借贷金融市场的新格局和风控

安阳站长网（http://www.0372zz.com）金融借贷市场上的玩家格局已经发生变化，而且还会因政策变化而继续演变。借方机构自我收缩、合并重组，有新力量加入，贷方客群则经历了现金狂潮、逾期狂欢、金钱恐慌、四处寻找机遇、在更严格的风控面前被分离后各沉淀的过程。第三方数据和风控服务公司也因为市场收缩和政策变化而重新定位自己的产品和技术。多元化获客渠道、综合多维度数据、科技智能风控是其中的关键点。传统银行要做到这些，必须从三个市场要素去把握当前的最新形势：一是借款人的借贷理念已被移动网络彻底改变，不可能再回到传统金融时代，知道了电灯的人们就不再想点油灯，而且其中大部分都养成了互联网借贷的习惯，成为未来金融的主流潜在客户。二是互联网金融机构面临的最大盈利压力就是坏账率和风控。三是贷方新生力量方面，在解决牌照的前提下，掌握大流量入口且有消费场景的非放贷机构在这次金融市场整顿之后，也可能会通过联合等手段跨界进入金融业。

互联网金融市场的风控。这包括金融机构内部的风控和第三方数据与风控服务公司两大部分。

就金融机构而言，新格局下的各机构都需要总结过去，在新的金融环境下调整资金和风控策略，新崛起的机构则需要加快学习，赶上快速的互联网节奏和政策变迁。对于传统银行而言，谁越早开始大力布局发展线上业务，谁就可以越早开始积累线上客户及放贷经验，充分了解其与线下传统客户大不相同的风险特征，从而在这新一轮发展中占据先发优势。得到数据后如何运用海量的信息则是考验专业能力的关键，需要有前瞻预判及迭代创新的能力。例如运用机器学习、集成法、决策树、置换分析等多种方法，和跨品类数据混搭运用、降维组合运用等多种手段，在征信缺失的情况下实现对客户准确的风险早期预判，快速完成对海量申请的差异化自动授信，在保证风险低容的情况下精准获客，提高征信白户的有效转化率和综合收益水平。

第三方数据和风控服务公司的优势和方向。近几年互联网金融业务的蓬勃发展、银行业和非银行业的孤岛效应、征信白户客群的加入，使得大数据产品和风控服务公司发展红火，能存活到现在的往往有着连续几年数据积累开发出的被验证过的产品和技术，能为各大银行和互联网金融机构提供更好的服务。第三方机构对于自己所能做的和自身的定位必须非常坚定，才能在严峻的竞争形势中胜出。

最近几年互联网金融的蓬勃发展给中国的金融借贷行业带来了新气象，为传统金融服务普及不到的人群提供了金融服务，是一个有益的补充。整体来看，国家应继续积极支持互联网金融发展。监管的目的是为了市场的规范化，防止造成多米诺骨牌类的系统性金融风险。